Шеф, по счетчику! Как пермская финтех-компания прошла путь от сообщества гиков до необанка

Группа пермских компаний, работающих под брендом Ckassa, начинала с создания единичных технологий для местного отделения Сбербанка, а спустя пятнадцать лет строит один из первых в стране необанков. Всей разработкой до сих пор управляют основатели - Сергей Шевков и Андрей Рычков. Сервисами Ckassa сегодня пользуются почти полтора миллиона человек по всей стране. 

Основатели Ckassa рассказали ТЕКСТу, как построили независимый вебмаркет для своей финтех-компании и банков-клиентов. 



Сергей Шевков и Андрей Рычков

Автоматизируй это: «жировки» ушли в прошлое

В тот день в кассах пермского Сбербанка стояли бесконечные очереди. Горожане пришли оплатить «коммуналку», но процесс буксовал: кассиры принимали платежи по-новому. Советские квитанции- «жировки» ушли в прошлое. Теперь платежи полностью оцифровывались: данные по коммунальным платежам кассиры набивали в программу на компьютере, а клиенту на руки выдавался не квиток от «жировки», а чек-ордер. Далее информация по «коммуналке» направлялась на центральный сервер. 

Советскую систему приема коммунальных платежей решила изменить кучка гиков, которая автоматизировала этот процесс в пермском Сбербанке. Замруководителя команды «сумасшедших» был 26-летний экономист Сергей Шевков. Он давно хотел «снять эту боль» в банке: прием платежей по советской схеме приносил убытки, бумажные квиточки ПД4 часто терялись при пересылке в расчетный центр. Тогда, в 2002 году, его небольшой команде из десяти человек это удалось. Проблема была решена за три месяца: кассиры научились быстро переносить информацию с квитанции на компьютер, а метод кеширования позволял использовать накопленные данные вновь и вновь. 

«Мы не просто убрали очереди, а вышли в операционный ноль. Начался рост. Через год мы принимали уже в три раза больше платежей по количеству и сумме», - вспоминает Сергей Шевков. 

Создание финтех-компании и три «крестовых похода» за аудиторией 

Компания «Биллинговые системы» появилась в 2006 году как ответ на новую «боль рынка» - плохую «стыковку» банков с системами их бизнес-клиентов и проблемы с безопасностью платежей. «Образно говоря, IT-системы банка и клиента разговаривали на разных языках. «Биллинговые системы» запускали «мгновенного переводчика» и учили их понимать друг друга», - вспоминает Андрей Рычков. Тогда ему исполнилось 27 лет и он перешел в финтех с должности исполнительного директора «Пермской интернет компании». С тех пор он отвечает за весь создаваемый софт.

Первое время «Биллинговые системы» работали как подрядчик только со Сбербанком. Именно в Сбере удалось внедрить несколько прорывных технологий. 

Сначала они научили банкоматы принимать платежи. Сейчас это может звучать странно, но когда-то банкоматы работали только на выдачу наличных, а платежи принимали операционисты в банке. К ним обычно стояла очередь. «Мы обошли всех производителей программного обеспечения для банкоматов, которые тогда существовали на рынке. Все крутили у виска пальцем, говорили: «Да вы психи!». Тогда банкомат был предназначен для того, чтобы выдавать деньги по банковским картам, а мы пытались нагрузить его дополнительной функцией», - вспоминает Сергей Шевков. 

Единственной компанией, которая их поддержала, стала «СмартКард-Сервис». «Вместе с ними мы построили одну из крутейших систем, причем ее до сих пор во многих банках не могут снять с эксплуатации. Она уже морально устарела, но надежна, как автомат Калашникова», - вспоминает Сергей Шевков. Очереди к операционистам сократились, а число платежей через банкоматы выросло в разы. Парк банкоматов, работающих на пермской технологии, составлял 3 тыс аппаратов, каждый принимал более 4 тысяч платежей в месяц. 

«Бомба» для молодежи

В середине 2000-х молодёжь пользовалась банковским услугами нечасто: не было денег для открытия вкладов, ее не интересовала оплата «коммуналки». Как «затащить» этих ребят в банк? Лайфхаком стали платежи за сотовую связь. Раньше «закинуть» деньги на телефон можно было только через салон связи или скретч-карту. Шевков с Рычковым решили проблему доставки информации о платеже в самое сердце оператора связи - платёжный биллинг. Зачисление денег происходило мгновенно, сигнал СМС о пополнении баланса раздавался сразу после нажатия кнопки «Оплатить». Это решение они называют «взрывным кейсом» и «настоящей бомбой». 

«Мы поняли, что нужно масштабироваться дальше и сделали автоплатеж за сотовую связь, который можно было установить в личном кабинете. Люди сами определяли размер платежа и лимит в месяц. Мы создали удобный продукт для самостоятельного контроля расходов», - вспоминает Сергей Шевков. 

К тому времени у «Биллинговых систем» стали появляться другие клиенты, помимо пермского Сбербанка. Это были небольшие региональные банки, которые стали пользоваться их продуктами, например, проводить через «Биллинговые системы» коммунальные платежи.  

От Сбербанка к Ckassa

Технологические решения, применяемые в то время в пермском Сбербанке, были на таком высоком уровне, что центральное платежное ядро, созданное пермяками, послужило основой платежного сервиса «Сбербанк Онлайн». К 2012 году IT-разработками «Биллинговых систем» пользовались 14 из 17 территориальных банков Сбербанка России. Эта система выдерживала нагрузку в тысячу платежей в минуту. 

Однако, в тот период стало понятно, что крупнейший банк страны выбрал направление на создание собственной большой, но закрытой экосистемы. «Летом 2012 года Сбербанк пытался нас купить, но мы не договорились по цене. В 2012 году стало понятно, что Сбер настроен централизовывать свои решения, мы видели свою стратегию иначе», - вспоминает Андрей Рычков. 





В отличие от Сбербанка пермские разработчики мечтали построить открытую систему, к которой могли бы подключаться любые банки и клиенты. «Другой идеей была ликвидация цифрового неравенства, при котором небольшие компании не могли получить доступ к высокотехнологичным платежным разработкам. Мы мечтали «вооружить» их технологиями», - вспоминает Сергей Шевков. 

Период после ухода Сбербанка, который разорвал отношения быстро и в одностороннем порядке, был для партнеров сложным: несколько лет ушли на поиск новых заказчиков, выручка компании просела. Неожиданный удар пришелся из сферы ЖКХ: компания работала с пермским «Единым расчетным центром», который обанкротился. 

Тем не менее, в это время им удалось решить несколько интересных задач. Так, они сделали совместный проект с пермским отделением «Почты России»: за счет оптимизации процессов и программного обеспечения им удалось увеличить эффективность обработки платежей более, чем на 30%. 

В 2012 году в партнерстве с «Биллинговыми системами» начало работать «Процессинговое агентство». Это дополнило возможности IT-компании функциями платежного агрегатора - приемом и отправкой платежей, расчетами между клиентами.

В такой связке компании в 2013 году вышли на рынок услуг для такси. Независимые таксисты тогда отчаянно нуждались в платежных технологиях, чтобы включить их в свои приложения и бороться с наступающими крупными агрегаторами, типа «Яндекс. Такси». Через год пермяки представили им свой главный продукт — платежный сервис Сkassa (на первом этапе он назывался «Центральная касса»), предлагающий набор инструментов для финансовых операций. 

«Рынок такси интенсивно рос до 2018 года. Мы попали в него, когда только начали появляться приложения для заказа такси. Мы предложили не только приложение. Пассажир мог через него рассчитываться за поездку, затем внедрили электронный кошелек. Это «выстрелило» и мы стали массово «подтягивать» к обслуживанию независимые службы такси. Сегодня такси — базовый рынок, который мы обслуживаем», - говорит Андрей Рычков. 

Превращение в необанк 

Сегодня Сkassa обслуживает более тысячи независимых служб такси, одноименное платежное приложение установили более 1,4 млн. пользователей, у компании есть фирменная банковская карта. 

С другими корпоративными клиентами Сkassa работает, как финансовое ателье. «Занимаемся сложными вопросами, когда заказчики хотят правильно провести платеж, проверить его на безопасность. Мы являемся финансовым аутсорос-подразделением для многих крупных компаний, и «стоим у них под капотом» - совершаем платежи и предоставляем IT-решения», - говорит Андрей Рычков. 





В 2020-ом году Сkassa нашла новую «боль рынка», которую можно исправить при помощи технологий. Создатели компании обратили внимание на самозанятых: переводчиков, курьеров, дизайнеров, копирайтеров, репетиторов, нянь, мастеров. Оказалось, для них нет удобных инструментов, чтобы вести финансовые операции. Мастер по ремонту, например, может починить холодильник, а принять на месте оплату по карте - не может, если у клиента нет с собой смартфона с полноценным интернет-банком.  

Для самозанятых пермские разработчики выпустили мобильное приложение Ckassa Start. Через него можно принимать онлайн-оплату без открытия расчетного счета в банке, платежи с карт - без POS-терминала.  Для дистанционных платежей можно сформировать платежную ссылку и перекинуть ее клиенту в мессенджер или сгенерировать QR-код. 

«Мы устраняем неравенство доступа к высокоэффективным платёжным инструментам - быстро и недорого «вооружаем» малый бизнес всеми современными инструментами для приёма платежей», - говорит Сергей Шевков. 

Сегодня многие называют Сkassa необанком. Это новый термин для финтех-компаний, которые выполняют основные функции банка, но не имеют физических отделений. Клиенты необанка могут получать платежи, выпускать карты, тратить и переводить деньги, отчитываться перед ФНС. 

В прошлом году основатели Сkassa задумались о привлечении инвестиций и расширении географии присутствия. «Мы можем обрабатывать гораздо больше трафика, поэтому нам нужно расширить аудиторию и выйти на глобальные рынки. С 2018 года у нас работает представительство в Казахстане. Сейчас мы изучаем рынок Европы, чтоб тиражировать туда свои технологии, присматриваемся к Латинской Америке», - говорит Андрей Рычков. 

Осенью Сkassa подписала соглашение о намерениях с Дальневосточным фондом высоких технологий, который может вложить в развитие Ckassa Start до 300 млн. рублей.