Группа пермских компаний, работающих под брендом Ckassa, начинала с создания единичных технологий для местного отделения Сбербанка, а спустя пятнадцать лет строит один из первых в стране необанков. Всей разработкой до сих пор управляют основатели - Сергей Шевков и Андрей Рычков. Сервисами Ckassa сегодня пользуются почти полтора миллиона человек по всей стране. 

Основатели Ckassa рассказали ТЕКСТу, как построили независимый вебмаркет для своей финтех-компании и банков-клиентов. 



Сергей Шевков и Андрей Рычков

Автоматизируй это: «жировки» ушли в прошлое

В тот день в кассах пермского Сбербанка стояли бесконечные очереди. Горожане пришли оплатить «коммуналку», но процесс буксовал: кассиры принимали платежи по-новому. Советские квитанции- «жировки» ушли в прошлое. Теперь платежи полностью оцифровывались: данные по коммунальным платежам кассиры набивали в программу на компьютере, а клиенту на руки выдавался не квиток от «жировки», а чек-ордер. Далее информация по «коммуналке» направлялась на центральный сервер. 

Советскую систему приема коммунальных платежей решила изменить кучка гиков, которая автоматизировала этот процесс в пермском Сбербанке. Замруководителя команды «сумасшедших» был 26-летний экономист Сергей Шевков. Он давно хотел «снять эту боль» в банке: прием платежей по советской схеме приносил убытки, бумажные квиточки ПД4 часто терялись при пересылке в расчетный центр. Тогда, в 2002 году, его небольшой команде из десяти человек это удалось. Проблема была решена за три месяца: кассиры научились быстро переносить информацию с квитанции на компьютер, а метод кеширования позволял использовать накопленные данные вновь и вновь. 

«Мы не просто убрали очереди, а вышли в операционный ноль. Начался рост. Через год мы принимали уже в три раза больше платежей по количеству и сумме», - вспоминает Сергей Шевков. 

Создание финтех-компании и три «крестовых похода» за аудиторией 

Компания «Биллинговые системы» появилась в 2006 году как ответ на новую «боль рынка» - плохую «стыковку» банков с системами их бизнес-клиентов и проблемы с безопасностью платежей. «Образно говоря, IT-системы банка и клиента разговаривали на разных языках. «Биллинговые системы» запускали «мгновенного переводчика» и учили их понимать друг друга», - вспоминает Андрей Рычков. Тогда ему исполнилось 27 лет и он перешел в финтех с должности исполнительного директора «Пермской интернет компании». С тех пор он отвечает за весь создаваемый софт.

Первое время «Биллинговые системы» работали как подрядчик только со Сбербанком. Именно в Сбере удалось внедрить несколько прорывных технологий. 

Сначала они научили банкоматы принимать платежи. Сейчас это может звучать странно, но когда-то банкоматы работали только на выдачу наличных, а платежи принимали операционисты в банке. К ним обычно стояла очередь. «Мы обошли всех производителей программного обеспечения для банкоматов, которые тогда существовали на рынке. Все крутили у виска пальцем, говорили: «Да вы психи!». Тогда банкомат был предназначен для того, чтобы выдавать деньги по банковским картам, а мы пытались нагрузить его дополнительной функцией», - вспоминает Сергей Шевков. 

Единственной компанией, которая их поддержала, стала «СмартКард-Сервис». «Вместе с ними мы построили одну из крутейших систем, причем ее до сих пор во многих банках не могут снять с эксплуатации. Она уже морально устарела, но надежна, как автомат Калашникова», - вспоминает Сергей Шевков. Очереди к операционистам сократились, а число платежей через банкоматы выросло в разы. Парк банкоматов, работающих на пермской технологии, составлял 3 тыс аппаратов, каждый принимал более 4 тысяч платежей в месяц. 

«Бомба» для молодежи

В середине 2000-х молодёжь пользовалась банковским услугами нечасто: не было денег для открытия вкладов, ее не интересовала оплата «коммуналки». Как «затащить» этих ребят в банк? Лайфхаком стали платежи за сотовую связь. Раньше «закинуть» деньги на телефон можно было только через салон связи или скретч-карту. Шевков с Рычковым решили проблему доставки информации о платеже в самое сердце оператора связи - платёжный биллинг. Зачисление денег происходило мгновенно, сигнал СМС о пополнении баланса раздавался сразу после нажатия кнопки «Оплатить». Это решение они называют «взрывным кейсом» и «настоящей бомбой». 

«Мы поняли, что нужно масштабироваться дальше и сделали автоплатеж за сотовую связь, который можно было установить в личном кабинете. Люди сами определяли размер платежа и лимит в месяц. Мы создали удобный продукт для самостоятельного контроля расходов», - вспоминает Сергей Шевков. 

К тому времени у «Биллинговых систем» стали появляться другие клиенты, помимо пермского Сбербанка. Это были небольшие региональные банки, которые стали пользоваться их продуктами, например, проводить через «Биллинговые системы» коммунальные платежи.  

От Сбербанка к Ckassa

Технологические решения, применяемые в то время в пермском Сбербанке, были на таком высоком уровне, что центральное платежное ядро, созданное пермяками, послужило основой платежного сервиса «Сбербанк Онлайн». К 2012 году IT-разработками «Биллинговых систем» пользовались 14 из 17 территориальных банков Сбербанка России. Эта система выдерживала нагрузку в тысячу платежей в минуту. 

Однако, в тот период стало понятно, что крупнейший банк страны выбрал направление на создание собственной большой, но закрытой экосистемы. «Летом 2012 года Сбербанк пытался нас купить, но мы не договорились по цене. В 2012 году стало понятно, что Сбер настроен централизовывать свои решения, мы видели свою стратегию иначе», - вспоминает Андрей Рычков. 





В отличие от Сбербанка пермские разработчики мечтали построить открытую систему, к которой могли бы подключаться любые банки и клиенты. «Другой идеей была ликвидация цифрового неравенства, при котором небольшие компании не могли получить доступ к высокотехнологичным платежным разработкам. Мы мечтали «вооружить» их технологиями», - вспоминает Сергей Шевков. 

Период после ухода Сбербанка, который разорвал отношения быстро и в одностороннем порядке, был для партнеров сложным: несколько лет ушли на поиск новых заказчиков, выручка компании просела. Неожиданный удар пришелся из сферы ЖКХ: компания работала с пермским «Единым расчетным центром», который обанкротился. 

Тем не менее, в это время им удалось решить несколько интересных задач. Так, они сделали совместный проект с пермским отделением «Почты России»: за счет оптимизации процессов и программного обеспечения им удалось увеличить эффективность обработки платежей более, чем на 30%. 

В 2012 году в партнерстве с «Биллинговыми системами» начало работать «Процессинговое агентство». Это дополнило возможности IT-компании функциями платежного агрегатора - приемом и отправкой платежей, расчетами между клиентами.

В такой связке компании в 2013 году вышли на рынок услуг для такси. Независимые таксисты тогда отчаянно нуждались в платежных технологиях, чтобы включить их в свои приложения и бороться с наступающими крупными агрегаторами, типа «Яндекс. Такси». Через год пермяки представили им свой главный продукт — платежный сервис Сkassa (на первом этапе он назывался «Центральная касса»), предлагающий набор инструментов для финансовых операций. 

«Рынок такси интенсивно рос до 2018 года. Мы попали в него, когда только начали появляться приложения для заказа такси. Мы предложили не только приложение. Пассажир мог через него рассчитываться за поездку, затем внедрили электронный кошелек. Это «выстрелило» и мы стали массово «подтягивать» к обслуживанию независимые службы такси. Сегодня такси — базовый рынок, который мы обслуживаем», - говорит Андрей Рычков. 

Превращение в необанк 

Сегодня Сkassa обслуживает более тысячи независимых служб такси, одноименное платежное приложение установили более 1,4 млн. пользователей, у компании есть фирменная банковская карта. 

С другими корпоративными клиентами Сkassa работает, как финансовое ателье. «Занимаемся сложными вопросами, когда заказчики хотят правильно провести платеж, проверить его на безопасность. Мы являемся финансовым аутсорос-подразделением для многих крупных компаний, и «стоим у них под капотом» - совершаем платежи и предоставляем IT-решения», - говорит Андрей Рычков. 





В 2020-ом году Сkassa нашла новую «боль рынка», которую можно исправить при помощи технологий. Создатели компании обратили внимание на самозанятых: переводчиков, курьеров, дизайнеров, копирайтеров, репетиторов, нянь, мастеров. Оказалось, для них нет удобных инструментов, чтобы вести финансовые операции. Мастер по ремонту, например, может починить холодильник, а принять на месте оплату по карте - не может, если у клиента нет с собой смартфона с полноценным интернет-банком.  

Для самозанятых пермские разработчики выпустили мобильное приложение Ckassa Start. Через него можно принимать онлайн-оплату без открытия расчетного счета в банке, платежи с карт - без POS-терминала.  Для дистанционных платежей можно сформировать платежную ссылку и перекинуть ее клиенту в мессенджер или сгенерировать QR-код. 

«Мы устраняем неравенство доступа к высокоэффективным платёжным инструментам - быстро и недорого «вооружаем» малый бизнес всеми современными инструментами для приёма платежей», - говорит Сергей Шевков. 

Сегодня многие называют Сkassa необанком. Это новый термин для финтех-компаний, которые выполняют основные функции банка, но не имеют физических отделений. Клиенты необанка могут получать платежи, выпускать карты, тратить и переводить деньги, отчитываться перед ФНС. 

В прошлом году основатели Сkassa задумались о привлечении инвестиций и расширении географии присутствия. «Мы можем обрабатывать гораздо больше трафика, поэтому нам нужно расширить аудиторию и выйти на глобальные рынки. С 2018 года у нас работает представительство в Казахстане. Сейчас мы изучаем рынок Европы, чтоб тиражировать туда свои технологии, присматриваемся к Латинской Америке», - говорит Андрей Рычков. 

Осенью Сkassa подписала соглашение о намерениях с Дальневосточным фондом высоких технологий, который может вложить в развитие Ckassa Start до 300 млн. рублей.

По долгосрочным прогнозам, в Пермском крае в июле средняя температура воздуха ожидается около климатической нормы, а объем осадков может быть существенно больше нормы. Как сообщает ГИС-центр ПГНИУ, атмосферная ситуация будет напоминать минувший июнь. 



В начале месяца ожидается потепление с пиком 6 июля. Возможно температура приблизится к 30 градусам. 3-5 июля осадков почти не будет. После этого вернутся дожди, дневная температура сместится в диапазон  +22…+27˚С. Такая погода продержится до середины месяца. 

Как отмечают синоптики, на вторую половину июля пока прогнозы предварительные. Ожидается небольшое похолодание, установится температура около нормы или чуть ниже. Выносы тепла возможны, но кратковременные. 

Атаки беспилотников спровоцировали возникновение нового сегмента товаров и услуг, которые предлагаются пермякам. Например, в городе продаются гаражи с возможностью переоборудования под личное бомбоубежище. Как сообщает «В курсе.ру», такой объект можно купить за 650 тысяч рублей. При наличии средств можно купить за 10 миллионов рублей бетонный бункер от завода стройматериалов.



Частные продавцы предлагают большой набор антидроновых сеток. Они могут защитить от небольших БПЛА и обломков окна, фасады и даже теплицы. Цены начинаются от 150 рублей за квадратный метр.

Для автомобилистов предлагается установка пpoтивooскoлoчной бpoни нa внутренние элементы cалoна машины. Стоимость такой защиты около 16 тысяч рублей. 

В Перми со следующего года планируется официально ввести практику  психофизиологического тестирования кандидатов в руководители муниципальных учреждений. Для этого будет использоваться полиграф. Перед проверкой на детекторе лжи кандидат должен будет подписать письменное согласие на участие в процедуре. Предполагается, что это поможет бороться с коррупцией. Проверки планируется проводить и в отношении кандидатов в руководители городских учреждений образования, спорта и культуры.   



На краевом уровне полиграф применяется уже несколько лет. Проверку на детекторе лжи проходят госслужащие, поступающие на работу в региональное правительство. На муниципальном уровне проверка применялась только для мэров.